Финансовые технологии (FinTech)/Цифровой банкинг
Термины «онлайн-банкинг» и «цифровой банкинг» часто используются как синонимы, но между ними есть существенные различия. Онлайн-банкинг указывает на более простой онлайн-опыт - закрытый доступ к такой информации, как остатки на счетах и поверхностная информация. Цифровой банкинг выходит за рамки простой проверки баланса вашего счета в Интернете. Цифровой банкинг предоставляет все услуги банка в режиме онлайн через онлайн-порталы и банковские приложения, так что клиенты могут делать все, от перевода средств до оплаты счетов и подачи заявки на получение кредитных карт.
Потребительские предпочтения быстро сместились в пользу онлайн и мобильных устройств, но многим финансовым организациям сложно адаптировать свои банковские операции к онлайн-каналам и небольшим экранам мобильных устройств. К сожалению, банки больше не могут ждать, и начинают инвестировать в цифровую трансформацию, потому что клиенты все чаще переходят из банка в сторону цифровых функций, таких как оплата счетов, мобильные платежи и кредитные заявки.
Вдобавок до последних нескольких лет банки не предвидели огромного сдвига в поведении потребителей, который произошел в результате того, что поколение миллениалов стало крупнейшими потребителями финансовых продуктов. Сегодня более 70% потребителей пользуются банковскими услугами в Интернете не реже одного раза в месяц, поэтому банки инвестируют в возможности онлайн-обслуживания.
Хорошая новость заключается в том, что согласно прогнозу Deloitte в области банковского дела и рынков капитала на 2019 год, банки, наконец, начинают уделять приоритетное внимание своим усилиям в области цифрового банкинга, чтобы соответствовать ожиданиям потребителей. 28% банков назвали «создание цифровых возможностей» своей основной инициативой в области цифровых технологий в этом году, в то время как «современные устаревшие системы» заняли второе место с 23%. Это хорошая новость для потребителей, что более 50% банков делают переход на цифровой банкинг своим главным приоритетом.
Содержание
Улучшения мобильного банкинга
В 2017 году более 80 процентов клиентов банков имели смартфоны, а 60 процентов использовали мобильный банкинг для управления своими деньгами, что более чем на 20 процентов больше, чем в 2012 году. Одним из самых популярных инструментов являются платежи между людьми, или P2P. В 2017 году только в домохозяйствах США было совершено P2P-платежей на сумму 1 триллион долларов, а общее количество транзакций - 8 миллиардов. Если банки не будут предлагать эти услуги через свои приложения цифрового банкинга, клиенты будут обращаться за помощью к внешним инструментам, таким как Venmo или Apple Pay. Bank of America предлагает переводы P2P через Zelle, что позволяет клиентам безопасно и быстро отправлять деньги через мобильное банковское приложение банка. Этот немедленный перевод средств позволяет друзьям и семье легко обменивать деньги на все, от счета за обед до ежемесячной аренды. Отчасти улучшение цифрового банкинга также означает создание согласованного опыта на разных платформах. Потребители не видят разделения каналов банка, будь то мобильный, онлайн или личный. Чтобы обеспечить наилучшее качество обслуживания клиентов во время цифровой трансформации в банковском деле, каждый канал должен иметь единое чувство и опыт, чтобы клиенты могли беспрепятственно перемещаться между каналами без нарушения обслуживания.
Какое будущее у цифрового банкинга?
Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение у всех на слуху. Опрос Varo Money показал, что 79 процентов взрослого населения США считают, что ИИ может помочь им лучше управлять своими деньгами, и еще большее число заявили, что воспользовались бы инструментами ИИ, если бы их банк предложил им. Миллениалы особенно заинтересованы в ИИ для цифрового банкинга, включая помощь в оплате счетов, анализе денежных потоков и подключении счетов. Эти новые технологии представляют собой следующую цифровую трансформацию в банковском деле и ведут к отличной персонализации и укреплению партнерских отношений между клиентами и их банками. По мнению аналитиков, в ближайшие годы искусственный интеллект произведет революцию в клиентском опыте в области цифрового банкинга, сэкономив банковской отрасли 1 триллион долларов. Произойдет очевидное сокращение расходов фронт-офиса - почти на 500 миллиардов долларов - за счет сокращения операций розничных отделений. AI также снизит стоимость обработки данных, соответствия и аутентификации, а также операций вспомогательного офиса, связанных с системами андеррайтинга и сбора.
Персонализация с помощью искусственного интеллекта в цифровом банке
Erica - инструмент личного помощника Bank of America, в мобильном приложении банка. Erica использует искусственный интеллект и расширенную аналитику, чтобы помочь клиентам понять структуру своих расходов и предупредить их о тенденциях и областях, в которых они могут сократить расходы для улучшения финансового здоровья. Erica отслеживает текущие расходы, чтобы убедиться, что клиенты не платят за подписки, которые они в настоящее время не используют. Инструмент искусственного интеллекта доступен для всех 25 миллионов клиентов мобильного банкинга и устанавливает планку для индивидуальных финансовых консультаций в цифровом банкинге. Инструменты искусственного интеллекта и машинного обучения, такие как Erica, позволяют потребителям принимать меры в режиме реального времени для улучшения своего финансового здоровья. В то время как ИИ меняет облик цифрового банкинга, в банковской отрасли настороженно относятся к инструментам. Потребители более склонны к хирургическому вмешательству с помощью ИИ, чем к использованию ИИ для финансового руководства. Отчасти это предостережение может быть вызвано непониманием искусственного интеллекта, а также проблемами безопасности цифрового банкинга и личной информации.
Различные типы цифровых банков
Термины «банк-претендент» и «необанк» часто используются как синонимы, и эти банки могут предложить все, от простых транзакционных услуг до услуг кредитования для малого бизнеса. В результате может быть трудно понять разницу между всеми цифровыми банки, которые сейчас существуют.
Вот один из способов классификации текущих цифровых банков-претендентов на основе их бизнес-моделей и услуг, которые они предоставляют.
- Новые банки (New banks) Новые банки имеют полные банковские лицензии и являются прямыми конкурентами крупнейших банков, предлагая те же услуги, что и традиционные банки. Примеры включают Monzo, N26, Starling Bank и Revolut.
- Нео банки (Neo banks) Нео банки не имеют банковской лицензии, но сотрудничают с финансовыми учреждениями, предлагая лицензированные услуги. Как правило, нео-банки по-прежнему требуют, чтобы у клиентов был счет в существующем лицензированном банке, а затем они предлагают более удобный интерфейс и бесплатные услуги. WeBank от Tencent, Yolt, Lunarway и Moven являются примерами нео банков.
- Бета-банки (Beta banks) Бета-банки - это совместные предприятия или дочерние предприятия существующих банков, которые предлагают финансовые услуги по лицензии материнской компании. Бета-банки часто создаются для выхода на новые рынки, предлагая ограниченные услуги, но более широкому кругу потребителей. Примеры бета-банков включают AiBank (совместное предприятие китайского CITIC Bank Corp и поискового гиганта Baidu) и Simple (партнерство между Bancorp и BBVA).
- Небанковские организации (Nonbanks) Небанковские организации не имеют отношения к традиционным банковским лицензиям. Вместо этого они предоставляют финансовые услуги другими способами. Эта уникальная модель позволяет компании работать независимо от существующих банков. Например, Monese работает по лицензии на электронные деньги.
Преимущества цифровых банков для потребителей
Эти разные бизнес-модели демонстрируют, насколько разнообразной становится индустрия цифрового банкинга. И хотя каждый тип банка-претендента адаптирует свои услуги для своих целевых клиентов, все они предоставляют одинаковые преимущества.
Простая настройка - создание учетной записи в банке-претенденте - это простой и безбумажный процесс. Большинство учетных записей также можно полностью настроить с мобильного устройства.
Более низкие комиссии - с меньшими операционными расходами банки-претенденты могут устанавливать более конкурентоспособные цены на свои услуги.
Более широкая финансовая доступность - внеофисные банки имеют более низкие операционные расходы и поэтому могут позволить себе принимать клиентов, которые не могут получить традиционные финансовые услуги из-за отсутствия кредитной истории или плохих кредитных рейтингов.
Фокус на безопасности. Традиционные банки известны тем, что медленно приспосабливаются к спросу на более гибкие, но безопасные банковские услуги. Цифровые банки не только просты в использовании, многие из них ориентированы на безопасность и быстро реагируют на новейшие угрозы безопасности.
Дополнительные функции - помимо предоставления цифровых банковских счетов, многие банковские приложения предлагают своим клиентам встроенные средства оплаты, составления бюджета и сбережений.